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RENEGOCIER SON PRÊT IMMOBILIER : UNE BONNE IDEE ?

Les taux d’intérêts baissent de manière constante depuis plusieurs années et atteignent aujourd’hui des niveaux historiquement bas… Tout le monde a tendance à vouloir renégocier son emprunt immobilier. C’est-à-dire, demander à sa banque une baisse du taux du crédit immobilier en cours. Vous aussi vous vous posez la question? Vous aimeriez bien savoir si cela vaut vraiment le coup? Suivez les conseils de Stéphane, notre expert financier!

D’abord retenez que les avantages sont bien réels quand vous renégociez votre crédit. Vous baissez la durée totale de votre prêt ou le montant des mensualités (un gain d’argent très important dans certains cas) et vous pouvez aussi baisser votre taux d’assurance et reprendre d’autres garanties oubliées au départ.

Ca vaut vraiment le coût ?

Oui, toutefois 3 obstacles peuvent néanmoins limiter l’intérêt de la renégociation et notamment lorsque vous allez voir la concurrence :

·Les indemnités de remboursement anticipé qui seront appliquées (3% du montant du capital restant à rembourser ou 6 mois d’intérêt).

·Les frais de nouvelle garantie. Un nouveau crédit, induit normalement une nouvelle garantie (caution ou autre garantie réelle).

·Changer de banque peut relever du parcours du combattant, il ne faut pas oublier de laisser un pécule sur votre ancien compte pour les prélèvements en retards. L’ancienne banque délaissée ne fera aucun «cadeau» en cas de découvert.

Mode d’emploi pour bien renégocier 

Aller voir sa banque: pour votre banque ce n’est généralement pas intéressant car elle perd de l’argent. Elle le fera néanmoins si vous avez un bon profil (épargne importante, tenue des comptes correcte) ou si vous lui amenez une proposition d’une banque concurrente. Dans ce cas, si elle accepte de renégocier posez-vous cette question? Pourquoi rester avec elle? Elle ne fait que s’aligner et n’aurait fait aucun effort pour vous garder.

·Aller voir une banque concurrente: la conquête de nouveaux clients prime sur la fidélisation dans le milieu bancaire. Un bon profil attirera des taux que votre propre banque aura du mal à égaler.

·Rencontrer un courtier bancaire: un gain de temps et d’argent car il vous amènera différentes possibilités et options que vous ne connaissez pas toujours.

Quand est-ce intéressant ?

· Dans les premières années de votre crédit: c’est pendant cette période que vous payez le plus d’intérêt, donc que la renégociation prend tout son sens afin de gagner de l’argent.

· La différence de taux proposés doit tourner au minimum autour d’1 % (et plus encore si votre prêt a commencé depuis longtemps – voir point précédent).

· Le capital à refinancer doit excéder 50000 € 

C’est quoi le coût réel de cette opération ?

Il faut inclure dans vos calculs les indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui seront de 3% du capital restant dû plafonnés à 6 mois d’intérêts. En cas de renégociation avec votre propre banque, elle peut les annuler. En cas de départ, oubliez… Les nouveaux frais de dossier bancaire: une petite somme que l’on peut baisser sans problème en jouant le jeu de je te donne, tu me donnes – souscrivez par exemple une assurance habitation ou auto et ces frais baisseront comme par magie. Le cautionnement de votre prêt: hypothèque, garantie déplacée sur un autre bien, nantissement d’un capital, garantie propre à la banque ou externe type crédit logement…

Pour résumer, au moment où les prix immobiliers chutent et que l’avenir est incertain, renégocier son prêt peut être un moyen de gagner de l’argent à moindre risque.

Les taux

Selon le courtier Empruntis.com, ils sont tombés à 2,25% sur 15 ans, 2,60% sur 20 ans, 3,15% sur 25 ans (février 2015). 

 Par Stéphane ROLLIN

Stéphane Rollin Courtier

Cabinet Enée Conseil

Conseil en Investissements et Crédits Immobiliers / Optimisation Fiscale

2 Avenue de Châtron -78640 Neauphle le Château

Tél : 06 03 95 95 95 Email: